2019/11/12 【經濟日報】 陳美君 .

協助年輕族群購屋，房貸龍頭土地銀行將推出「前低後高」型房貸本金還款方案。土銀董事長黃伯川昨（12）日指出，考慮年輕人購屋困難主因是剛就業時收入較低，因此研擬推出「前低後高」型房貸還款方案，在年輕時收入較低，本金可以還少一些，未來薪資成長時，本金再多還一些。

黃伯川的構想來自企業融資的彈性還款方式。他表示，企業草創初期收入較低，企金還款時可先還較少本金，等公司營運上軌道、收入變多，再增加還款金額，甚至還有一部分不攤還，最後一期直接清償，且就算沒還，銀行有公司機器設備或廠房等擔保品，不用擔心損失。

高房價時代，年輕族群購屋困難，黃伯川認為，年輕族群收入較低，申請房貸時，若要本金平均攤還會有困難，若能採「前低後高」，可協助青年早日圓夢購屋，銀行風險雖變高，但考慮年輕族群收入將逐步增加，以及房貸有房屋作為擔保品，風險仍在可控範圍內。

土銀主管說明，現行主要三種貸款方式，包括本息平均攤還、本金平均攤還及保留三成本金於最後一期還款等，土銀正研議新增選項，「前低後高」還款方式償還房貸，最快今年底上路。

同為房貸指標大行合作金庫，也提供房貸客戶多種房貸還款方式。合庫主管指出，一般房貸年期20年、30年，首購族最長可至40年；合庫與土銀一樣，都提供保留三成本金於最後一期還款方式。舉例若客戶向銀行貸款1,000萬元，貸款期間20年，其中300萬元為最後一期，也就是第240期時一次償還，前面700萬元採平均攤還法。

假設客戶申貸20年房貸，本金1,000萬元，因屬首購，利率約1.62%，採本金攤還法，每個月還款48,810元。

若採保留三成本金最後一期還款方式，前面700萬元本金攤還，分成239期，每月攤還金額為34,290元，負擔明顯減輕；至於最後一期的300萬元本金可一次還款，或按客戶需求另外規劃新案。