2025/11/26 工商時報 孫彬訓

距離12月18日中央銀行理監事會不到一個月，去年8月，央行請銀行自主管理去年第四季至今年第四季不動產貸款總量，並由銀行自訂控管目標，公股銀行觀察，12月理監事會最關鍵是央行不動產集中度的政策動向，央行去年起藉由不動產集中度「決定房貸開關鬆緊度」，預計不動產集中度相關檢視政策，最快可望在12月稍微鬆綁。

至於如何鬆綁，公股銀指出，有可能是央行會要求各銀行未來定期回報最新不動產集中度，並交由各銀行自主管理，而非銀行自訂控管目標。盼進一步藉由銀行自主管理，搭配道德勸說下，讓不動產集中度不會持續攀高。

由於金管會9月提出精進方案，將新青安排除銀行法第72條之2額度限制之外，目前已經稍微「開大水龍頭」，若搭配央行的自主管控不動產集中度限制稍微鬆綁，預計將可讓新青安、自住、首購房貸的民眾更加受惠。

公股銀主管強調，雖然已有新青安鬆綁政策，若加上央行鬆綁，銀行也不會放任不動產集中度持續飆高，除鎖定首購、自住外，也會持續小心，會依據授信「5P」原則，借戶（people）、資金用途（purpose）、償還來源（payment）、債權保障（protection）、未來展望（perspective），與「防範投資客炒房及人頭戶申貸機制」及改善措施，完善貸前徵審及貸後管理，確保銀行信用資源用於民眾自住購屋。

為降低不動產集中度，各銀行現在房貸除了「首購」及「自用」族群為優先承作對象，現在也積極強化非房貸、理財型房貸等。

第一銀行持續經營優質客戶，如薪轉戶、六師公教客群、貴賓理財戶等客群，提供優惠專案貸款及加強推展理財貴賓戶房貸、循環型房貸等為主要重點。華南銀行續深耕首購族暨合理承作分戶貸款，並以推動信貸等非購屋用途貸款為主要推展策略，另將持續爭取房貸客群與銀行各項業務的往來，提升客戶持有銀行產品數。

合庫銀加強對個人理財周轉金、消費性貸款，如購車及購買家電等，及小額信貸專案貸款，如與優質企業策略合作信用貸款優惠方案及企業戶現金增資或員工認股等貸款專案等為推展目標。

上海商銀維持朝向家庭金融規劃方向發展，推個人股票設質融資、外幣存單質借、固定收益證券融資等多元業務項目，提高非不動產擔保的貸款比重。今年房貸餘額仍以穩定發展微幅成長並強化客戶關係為目標。